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最近有很多朋友詢問我有關宜蘭民間借貸的問題
因為我曾經有過這方面的經驗(貸款.卡債)
所以我決定寫一篇關於宜蘭民間借貸的文章
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希望這篇文章能幫助你解決金錢上的問題
意見內容逾1萬字，包含50個細項說明，內含大力推進國企改革、完善創新驅動發展體制、推進政府職能轉變、加快財稅體制改革、深化金融體制改革、加快構建對外開放新體制等。
在總體要求方面，將更加突出供給側結構性改革，包括提高品質和效率，使市場在資源配置中起決定性作用，降低制度性交易成本。
金融改革方面，進一步擴大民間資本進入銀行業，發展民營銀行。穩慎推進人民幣資本項目可兌換，推動金融市場雙向有宜蘭民間借貸序開放，擇機開展限額可兌換試點。支持開展基礎設施資產證券化試點。推進不良資產證券化試點。
此外，選取部分銀行業金融機構和地區開展科創企業投貸聯動試點。創新小微企業信貸風險分擔模式，建立政府、銀行和擔保機構、保險機構合作機制，設立國家融資擔保基金，建立全國農業信貸擔保體系。推進不良資產證券化試點。
在貿易開放方面，擴大跨境電子商務試點和市場採購貿易試點。推進外商投資負面清單管理模式改革，擴大金融、文化、電信、互聯網、商貿物流等服務領域開放，進一步開放製造業。簡化外商投資企業設立程序。
市場准入方面，在上海、廣東、天津、福建開展市場准入負面清單制度試點。
在國企改革方面，在電力、石油、天然氣、鐵路、民航、宜蘭民間借貸電信等重點領域，展開混合所有制改革試點，推動集團公司整體上市，支援具備條件的上市企業引入合格戰略投資者，並進一步放寬非公有制經濟市場准入。
財稅改革方面，逐步推進綜合與分類相結合的個人所得稅改革。全面推開營改增(營業稅改徵增值稅，宜蘭民間借貸整體上能減輕服務業相關產業鏈的稅負)，將建築業、房地產業、金融業和生活服務業納入營改增範圍。並研究降低部分消費品進口環節稅稅率。今年一號檔案給互聯網金融圈打了一針“興奮劑”，檔案強調要用發展新理念破解“三農”新難題，提出要推進農業供給結構性改革，並首次提出“引導互聯網金融、移動金融在農村規範發展”的要求。
政府引導民營金融機構進入這片新大陸(000997,買入)的問題是多種多樣的：征信數據缺失、消費觀念保守、缺乏誠信意識。傳統金融機構面臨的一系列問題交給互聯網金融同樣難以解決。
與銀行機構不同的是，互聯網金融愿意通過創新和加強風控能力，通過一筆一筆的業務慢慢積累市場經驗和數據，面對問題互聯網金融機構沒有選擇“避而不答”。互金進入縣域農村確實是解決“三農”問題一種方法，也有倒逼傳統金融機構創新的味道：農村金融市場長期無人競爭，導致銀行等機構創新動力不足。
民間資本對於農村金融市場也是同樣的態度，並且用實際行動支援進軍縣域農村金融市場的企業：近日，深耕縣域消費金融市場企宜蘭民間借貸業——樂馳金服獲得幾千萬A輪融資。
樂馳金服是首家在縣域農村開展消費分期業務的新型企業，該公司在陜西、河北、山東、安徽、河南、浙江等省設立多家實體門店開展小額消費分期業務，在縣域農村已推出的分期產品主要為三大品類：汽車消費分期、手機消費分期和家電消費分期。
通過大力推廣消費分期滲透金融服務市場，使農村群體逐漸接受提前消費的觀念。農村的金融需求主體是農戶和農村企業，消費金融是針對個人消費開展的信貸服務，它的特點是小額、分散，因此風險相對較小。由於資金不經手借款人，只用於商品消費，因此借款意圖非常明確，大大降低了業務風險，是非常優質的資產。樂馳金服在業務類型選擇上是比較安全的，並且進入的時機較早，在資產端的版面可說前瞻和安全同時具備。
農村金融的問題除了其脆弱的本質，還有傳統觀念一時間不能瓦解。農村居民喜歡儲蓄與其生活福利待遇、醫療、喪嫁病等等高額的消費有關。從這方面來說，需要政策在縣域地區做出相關調整。
互聯網金融再次顛覆傳統的機會來了，5年內，互聯宜蘭民間借貸網金融在農村實現高速發展則完全歸功於金融市場開放，這一時期也許不會那么順利，俗話說“萬事開頭難”，只要積累了經驗和數據，做好風控工作，任何金融業務對於新型金融企業來說都不難當今，互聯網化正帶動著許多行業、產業的組織變革和商業變革。在這一歷史性的進程中，互聯網技術的迅速發展也給金融領域的創新帶來了巨大活力，顯著提升了金融服務的水準。 首先，從銀行來說，現在銀行已普遍通過互聯網管道開辦各類業務，銀行服務的成本有了下降（電子銀行每筆交易成本大約只有銀行櫃檯每筆交易成本的五分之一到六分之一）；銀行傳統信貸的模式有了改變（例如工商銀行無人工參與的全流程線上的網路貸款已超過其網路融資的20%）；銀行業務處理能力尤其是支付結算的能力和效率都有了提高（例如工商銀行現在每秒鐘業務交易量峰值已超過8700筆，在去年一年的電子銀行交易已占全部交易的88%，電子銀行交易金額達到了456萬億元，所有的異地支付早已實現即時完成。）；各家銀行的服務模式都已越來越多地、越來越自然地融入商業場景之中，一個覆蓋和貫通金融服務、電子商務、社交生活的互聯網銀行架構正在不斷形成和完善。 其次，這些年來，各類互聯網企業從事金融業務的也越來越多，互聯網金融已從最初的電子商務、協力廠商支付等更多進入了資金募集、理財和借貸領域。如果說Paypal、ApplePay和支付寶等，是讓小額支付更便捷，那麼P2P、眾籌包括餘額寶等則是對金融資源配置方式的一種有意義的探索，它給不少人提供了一種新的投資管道，也滿足了一些人籌集資金的需求。近來，一些人又已經開始把更多注意力放到了區塊鏈技術，不少人正在爭先恐後地進行基於區塊鏈的支付和記錄技術等方面的研究和開發。 這一切都是顯得那麼的令人振奮，令人欣喜。但我認為在看到互聯網金融快速發展所帶來的種種積極變化的時候，在繼續推進金融創新的過程中，似乎也應該注意兩個問題，一、金融創新的全部內容是不是金融的互聯網化；二、是否應該避免陷入技術至上、唯資料論的誤區。第一點比較容易理解，答案也應該是明確的。關於第二點想必看法不會完全一致。我想就此談談一己淺見。這可以從北京大學國家發展研究院沈豔教授最近的一篇文章說起。 沈豔教授的文章題目是《大資料分析的光榮與陷阱——從穀歌流感趨勢談起》。她在文章中講了一個故事，那就是穀歌公司在2008年11月啟動了一個“穀歌流感趨勢”（GoogleFluTrends，GFT）項目，這個項目曾被許多人認為是大資料分析優勢的一個證明。這個專案的團隊曾宣佈他們通過數十億搜索中45個可能涉及流感關鍵字的分析，就能夠比美國疾控中心提前預報流感的發病率，從而使人們可以有充足的時間提前採取預防措施以避免患上流感。 倘若真能如此，這個成果無疑具有重要的社會意義和經濟價值。可惜的是2014年，美國《科學》雜誌的有關文獻報導了GFT在2009年沒有能預測到有關流感的爆發，在2011年8月到2013年8月間的108周裡，有100周預告不准（預測率是實際報告值的1.5倍多）。沈豔詰問道，為什麼傳說中充滿榮光的大資料分析會出現如此大的系統性誤差呢？她認為如果在資料分析中只關心相關關係而不注意因果關係是不行的，必須避免模型對資料值作出“過度擬合”，她還指出尤需注意不能以為大資料可以完全替代小資料，她呼籲要防止墜入“大資料陷阱”，力戒“大數據自大”。我十分贊同沈豔的觀點。沈教授所指出的問題正是若干年來我們在推進互聯網金融發展中所一直十分注意和努力想解決的問題。 撇開銀行在產品研發、客戶行銷、員工及機構管理等方面的資料應用問題暫且不談，就說銀行最常見也最重視的風險管理，多年來許多銀行尤其是一些大中型銀行都在如何利用資料技術提升風險管控能力方面進行了很多的探索，做出了不懈的努力。例如，工商銀行在估算客戶的違約概率（PD）、違約損失率（LGD）的時候，十分注意把資料長度作為風險參數量化過程中的一個重要因素，堅持要求資料觀察期起碼必須涵蓋一個完整的經濟週期，以努力避免簡單地以昨天的資料來說明今天和預測明天。現在工商銀行非零售業務和零售業務的客戶違約率、損失率資料積累長度均已超過12年。同時包括工商銀行在內的不少銀行還建立起了全行資料品質的管理標準和平臺，不斷進行內部評級的覆核驗證，以盡可能減少失真資料的幹擾和影響。 為了能夠對各種風險進行量化，在信用風險管理方面僅工行就開發了34個法人客戶評級模型，實現了對所有法人客戶違約概率（PD）的計量，開發了175個信貸產品的3類債項評級模型，實現了對違約損失率（LGD）的計量。對零售業務，工行還開發了75個信用評分模型，覆蓋了個人客戶准入、帳戶信貸審批和業務管理的完整業務生命週期。在面對市場風險（因市場價格例如利率、匯率、債券股票價格、商品價格的不利變動，而使商業銀行表內和表外業務發生損失的風險）的防控方面，我們制定了16個辦法，開發了17個定價估值模型來進行風險價值（VaR）和壓力風險價值（SVaR）的計量，並且在實踐過程中每日實施返回檢驗，把模型計算所得的風險價值與發生的真實損益進行比較，以檢驗模型、方法的準確性和可靠性。在防控操作風險（主要是指由不完善或有問題的內部程式、員工行為和資訊科技系統，以及外部事件所造成的風險）方面，工行開發了操作風險損失事件管理系統，分別用於對操作風險高頻低損和低頻高損部分的計量。 為了達到上述的這種資料獲取、挖掘和應用水準，僅為積累有關資料、開發這些風險管控模型，工商銀行就先後花了將近15年時間，投入了巨大的人力和財力。儘管目前這一套風險識別和計量的方法、模型已經按照國際金融穩定理事會的有關標準，經過監管部門組織的多輪評估獲得通過，認定為合格，但坦率地說，我們從來也沒有認為這一切已經是完美無缺的了。面對不斷變化的社會經濟環境，隨著銀行業務日新月異的發展，在資料的管理利用方面確實還有許多問題需要解決，前面的路還很長。這也正是工商銀行近年來又推出了eICBC新發展戰略的一個重要原因。 我之所以不惜篇幅地介紹這些情況，主要想說的就是許多事確實不像想像的那麼簡單。面對互聯網金融大潮，在興奮激動之餘，我們還需要一種相對冷靜平和的心態。如果我們真的要搞金融大資料開發，真的要靠有關資料來辦互聯網金融，那確實就要認真思考一下自己所謂擁有的“大資料”真的足夠大了嗎？足夠長了嗎？ 自己擁有的資料中的信噪比問題有效解決了嗎？自己擁有的資料分析模型如果對樣本內的資料分析還算準確的話，那它對樣本外的預測結果也能一樣有效嗎？自己所擁有的資料處理模型是否完全建立在一種假定之上了，那就是以為人們的社交行為資料、那些非結構化資料都是真實的？坦率地說，我始終認為只要一些資料生成者知曉自己的行為資料可以影響自己的利益（例如可以獲得信譽、信用積分，可以獲得授信融資等），那對這部分資料的可靠性就有質疑的理由。這也許就是人文科學領域的“測不准原理”。現在各種花樣百出的水軍現象已經一再提示我們，真是“不能天真地認為資料使用者和資料生成機構都是無意識生產大資料的”（沈豔，2015）。 上述這些還沒有涉及諸如homes系統、高頻交易等技術在這一輪股市風波中的作用究竟應該如何認定的問題。儘管對此還可能有這樣那樣的看法，但可以確定的是，在某些條件下，所謂的技術中性在面對市場時是完全可能發生變異的。 總之，我認為金融的創新、互聯網金融的發展，除了技術，還需要一系列的條件支撐，包括營造一種良好的文化氛圍。在眼花繚亂之中，要力戒浮躁，腳踏實地。互聯網技術是時代進步的標誌，是現代文明的產物，它與那些江湖氣其實是不搭的。諸如“流量為王，就是要靠燒錢來吸引客戶”，“互聯網就是財富重分的過程，就是贏者通吃的遊戲”，“羊毛出在豬身上，猴數錢，牛買單”等說法，如果僅是開開玩笑，說說段子，那也未嘗不可，但作為一個要對投資者負責、對債權人負責、對債務人負責、對市場穩定負責的金融從業者來說，如果把這真的當成了自己的經營理念，那是萬萬不可的。（大陸國研網專供，作者：全國政協常委 中國工商銀行原行長 楊凱生） 【中央網路報】
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